Las cuotas se retrasan, los avisos de cobro se multiplican y la sensación de que no hay salida crece día a día. Si se identifica con esta situación, sepa que no está solo y que existen soluciones previstas en la ley, tanto para quien debe como para quien tiene dinero por cobrar.
En Portugal, el impago tiene dos caras. Por un lado, está el deudor, particular o empresa, que ya no puede pagar sus deudas. Por otro, está el acreedor, que necesita recuperar lo que se le debe. Este artículo explica ambas, de forma clara y rigurosa, para que pueda decidir con información y antes de que la situación se agrave.
¿Cómo saber si se encuentra en situación de insolvencia?
En términos jurídicos, se encuentra en situación de insolvencia el deudor que no puede cumplir sus obligaciones vencidas. Lo que cuenta es la imposibilidad real de pagar, no un apuro pasajero de tesorería. En el caso de las empresas, también se considera insolvente cuando el pasivo es manifiestamente superior al activo.
Algunas señales de alerta:
- Recurrir a nuevos créditos para pagar créditos antiguos;
- Dejar de pagar sucesivamente las cuotas de la hipoteca, del préstamo del coche o de otros préstamos;
- Recibir cartas de reclamación, requerimientos de pago o citaciones judiciales;
- Tener el salario, la cuenta bancaria o bienes embargados;
- En el caso de las empresas, retrasos recurrentes en el pago a proveedores, a la Seguridad Social o a la Administración Tributaria.
Insolvencia: qué es y cuáles son las opciones
La insolvencia está regulada en el Código de la Insolvencia y de la Recuperación de Empresas portugués (CIRE). No significa el “final del camino”. Bien utilizada, es un mecanismo legal para organizar el pago a los acreedores y, en el caso de las personas físicas, para empezar de nuevo.
Insolvencia de personas físicas: la exoneración del pasivo restante
Para los particulares, el instrumento más relevante es la exoneración del pasivo restante (exoneração do passivo restante), que permite quedar liberado de las deudas que no se hayan pagado en el procedimiento de insolvencia.
A grandes rasgos, funciona así:
- Solicitud de insolvencia, presentada por el propio deudor o por un acreedor;
- Solicitud de exoneración, en la que el deudor se compromete a cumplir determinadas reglas;
- Período de cesión, actualmente de tres años, durante el cual entrega a un fiduciario la parte de sus ingresos que exceda lo necesario para un sustento mínimamente digno;
- Resolución final de exoneración, que extingue las deudas aún pendientes, salvo las excepciones previstas en la ley.
Hay condiciones que respetar. El deudor debe actuar de buena fe, no puede haber ocultado bienes ni información y debe colaborar con el administrador concursal. Determinadas deudas, como las de alimentos, las multas o las indemnizaciones por hechos ilícitos dolosos, no quedan cubiertas por la exoneración.
Insolvencia de empresas: plazos y responsabilidades
En las empresas, la ley impone el deber de solicitar la insolvencia en el plazo de 30 días desde que se tiene conocimiento de la situación (o desde la fecha en que debería haberse conocido). Quien gestiona debe tener muy presente este plazo. Si no lo cumple, los administradores se exponen a que la insolvencia sea calificada como culpable, con consecuencias que pueden afectar a su patrimonio personal.
Antes de llegar a la insolvencia, las empresas viables disponen de alternativas, como el Proceso Especial de Revitalización (PER) y el Régimen Extrajudicial de Recuperación de Empresas (RERE), que permiten negociar con los acreedores y evitar la liquidación.
Cuanto antes se busca ayuda jurídica, más soluciones existen. Cuanto más tarde, menos opciones quedan.
Antes de la insolvencia: aún es posible renegociar
No todas las situaciones exigen un procedimiento judicial. Los bancos deben acompañar a los clientes en riesgo de impago a través del PARI (Plan de Acción para el Riesgo de Impago) y, posteriormente, del PERSI (Procedimiento Extrajudicial de Regularización de Situaciones de Impago). En estos procedimientos, puede negociar la ampliación del plazo, la reducción de la cuota o la consolidación de créditos. Un abogado puede acompañar la negociación y garantizar que cada paso respeta sus derechos.
Recuperación de créditos: cómo cobrar lo que se le debe
Si es acreedor, ya sea persona física, empresa o prestador de servicios, sabe que una deuda impagada es una pérdida que se agrava con el tiempo. La recuperación de créditos reúne las vías legales para cobrar lo que se le debe, desde la más sencilla hasta la más exigente.
Fase 1: cobro extrajudicial
El primer paso suele ser un requerimiento formal al deudor: una carta que identifica la deuda, el importe, el plazo de pago y la indicación de que se emprenderán acciones legales. Muchas deudas se resuelven aquí, con la ventaja de ahorrar tiempo y costes. Como alternativa, es posible proponer un plan de pago a plazos, siempre que se formalice por escrito.
Fase 2: requerimiento de pago y acción declarativa
Si el cobro amistoso fracasa, puede recurrir al procedimiento de requerimiento de pago (injunção), una vía simplificada y más económica para obtener un título ejecutivo en deudas contractuales de importe reducido. Si el deudor formula oposición, el asunto pasa a los tribunales. Para deudas de mayor importe o más complejas, el camino es la acción declarativa.
Fase 3: ejecución
Con un título ejecutivo, como una sentencia, un requerimiento de pago con fuerza ejecutiva o un documento que la ley reconozca como tal, se inicia el procedimiento de ejecución, en el que se busca el embargo de bienes del deudor: cuentas bancarias, salarios, inmuebles o vehículos. La ley protege del embargo una parte de los ingresos del deudor, por lo que conviene evaluar de antemano su capacidad real de pago.
¿Y si el deudor entra en insolvencia?
En ese caso, el acreedor debe comunicar su crédito en el procedimiento de insolvencia, dentro del plazo fijado en la sentencia. Quien no lo hace se arriesga a quedarse sin cobrar. La clasificación del crédito (garantizado, privilegiado, ordinario o subordinado) determina el orden de pago, y es aquí donde una buena estrategia jurídica marca la diferencia.
Atención a los plazos de prescripción
Las deudas prescriben. Los plazos varían según la naturaleza del crédito: el plazo general es de 20 años, pero las rentas, los intereses y las prestaciones periódicas prescriben a los 5 años, y las deudas por servicios esenciales, como agua, electricidad o comunicaciones, tienen plazos mucho más cortos. Dejar pasar el tiempo puede costarle el derecho a cobrar.
Deudor o acreedor: ¿qué hacer ahora?
Si debe, reúna los contratos, los extractos y las notificaciones recibidas, haga una lista completa de deudas e ingresos y busque asesoramiento antes de firmar cualquier acuerdo. No ignore las notificaciones judiciales, porque los plazos para reaccionar son cortos.
Si tiene que cobrar, guarde las facturas, los contratos y las comunicaciones intercambiadas, y no deje que la deuda “se enfríe”. Cada mes de espera reduce las posibilidades de cobro.
Preguntas frecuentes
¿Declararse en insolvencia significa perder todos los bienes?
No siempre. Por regla general, el patrimonio del insolvente se ocupa y se vende para pagar a los acreedores, pero existen bienes inembargables y, en el caso de las personas físicas, la exoneración del pasivo restante permite empezar de nuevo.
¿Puedo evitar la insolvencia?
En muchos casos, sí. La renegociación con el acreedor, el PERSI y, para las empresas, el PER o el RERE son alternativas que conviene valorar primero.
¿Cuánto se tarda en recuperar una deuda?
Depende del importe, de que haya o no oposición y de los bienes del deudor. Un cobro extrajudicial puede resolverse en semanas; un procedimiento de ejecución puede durar meses o más.
Hable con un abogado antes de que la situación se agrave
Cada caso es único, y la mejor solución depende de las cifras, los plazos y los objetivos de cada persona o empresa. Nuestro equipo analiza su situación con rigor y confidencialidad y propone el camino más seguro, ya sea para salir de una situación de sobreendeudamiento o para recuperar un crédito impagado.
Reserve hoy su consulta y dé el primer paso para resolver el problema.
Este artículo tiene carácter meramente informativo y no sustituye el asesoramiento jurídico personalizado. La legislación puede sufrir modificaciones, por lo que debe confirmar la información actualizada con un abogado.